年金险，有两个卖点，一是第五年开始固定返还生存金，这是确定利益；二是附加的万能账户，实际利率较高，而且是复利滚存，可以随时追加和领取，很多人买保险理财看重的就是这样一个终身的复利理财账户。
存10万，一年5000利息，上年利息进入下一年本金，想想就很爽。
本期话题：
1、 保险万能账户的基本特点
2、 2022年各大保险公司主打万能账户实际利率情况
3、 投保年金险的五点小技巧
一、 保险万能账户的基本特点
1、 万能账户的钱从哪里来？复利如何计算
日常进入万能账户的钱来自三个方面：
首先，主险返还的生存金没有领取，自动进入万能账户复利计息，比如第五年返还10000元，第六年返还10000元，第十年满期返还45000元，这些钱都进账户复利计息；
其次，个人追加的钱，有闲钱可以直接存进去，追加一笔钱要扣1%、2%或3%手续费，直接存5万，扣1%就是500元，生剩余49500元都进账户，后续不再扣费。
最后，就是每年复利增值的钱，账户里面有10万，年复利5%，一年5000元，增加了5000，第二年按照10.5万本金来算，第二年利息就是10.5万×5%=5250元，以此类推，万能账户复利计算就是如此。
2、 万能账户追加和领取有什么要求？
万能账户通常追加规则是不超过年交保费，比如主险年金险年交3万，交3年，附加万能账户第一年最高追加不超过3万，也就是只有主险交的高，附加万能账户追加额度才会高。
万能账户过去领取有每年不超过20%保费的限制，当前的万能账户基本已经取消了此类领取限制，但是不能全部取完，全部取相当于退保。个人去保险公司网点或线上保全可以随时办理领取。
3、 万能账户利率怎么查询？
万能账户保底利率通常是1.75-3%，各家公司有差异，实际利率跟公司经营状况有关，一般4%-5%，当前能够达到6%的基本没有。
在保险公司官网，找到价格公告，下面有一个万能利率查询，可以查到各个万能账户当前实际利率情况，有的在公司官网公开信息披露中，有万能利率情况查询。
二、2022年年金险万能账户实际利率一览表
1、中国人寿
国寿鑫尊宝A款，从2017年10月至今，利率保持在4.5%-5.2%之间，目前是5%
中国人寿2022年2月万能利率情况
2、平安人寿
平安聚财宝有多个版本，比如平安聚财宝年金保险万能型、聚财宝2017、聚财宝20、聚财宝2021，实际利率2016年至今基本保持在年复利5%。
平安万能账户实际利率情况
3、 太平洋人寿
太平洋附加传世庆典终身寿险万能账户目前保持5%，附加财富管家系列保持4.6%，附加财富赢家目前4.8%。
太平洋人寿万能账户2022.3月实际利率
4、 泰康人寿
泰康人寿尊赢2021终身寿险万能型目前实际利率5%、嘉福1号终身寿险（万能型）实际利率4.4%；附加黑钻账户两全保险（万能型）实际利率5%；附加金账户年金保险（万能型）目前实际利率4.6%；鑫账户（卓越版）终身寿险（万能型）目前实际利率4.6%。
泰康人寿万能账户实际利率
5、 新华保险
新华天利年金保险（万能型），从2018年至今，实际利率4.9%-5.35%之间波动，目前实际利率5%
金利终身寿险（万能型），从2020年至今，实际利率4.9%-5.15%之间波动，目前实际利率5%
新华保险万能账户实际利率
三、 投保年金险的五点小技巧
1、 年金险附加的万能账户有高低档次之分，投保年金险属于高端理财，附加的万能账户实际利率较高且比较稳定，保持在5%左右；如果是普通年金险附加的万能账户，实际利率波动大，且利率相对较低，保持在4%-4.5%，甚至更低。
2、 买年金险的诀窍：
A、 主险保障期限越短越好，比如7年、8年或10年，满期金可以全部进入万能账户复利计息，保障期限8年年金险理论上肯定优于保终身的年金险，附加万能账户保终身。
B、 主险现金价值高，比如三年交费，第五年回本；
C、 附加万能账户过去多年保持稳定的高实际利率，实际利率是王道，保底利率是浮云。
D、 附加万能账户无领取金额限制，追加手续费较低，比如1%或2%
E、买年金险不仅要看产品，更要看公司，万能账户实际利率与公司经营紧密相关，保费收入高、净利润高的公司，万能账户实际利率不会差。
