很多人感到疑惑，支付宝旗下的花呗和借呗的利率到底有多高？
有这样的疑问是非常正常的，因为每一个人在支付宝借钱的利率都不一样，我们个人信用分值，在支付宝数据中也不一样的。
早前大林文章《办一张信用卡，银行可以赚多少钱？》谈到，支付宝旗下的借呗没有固定利率，其根据个人信用调整，利率一般都在一万分之三到一万分之四间。
如今，蚂蚁集团抛給财经圈大礼包——一份493页的招股说明书，让我们知悉了更加细致的内部数据。
招股书内容披露，截至2020年6月30日止12个月期间，花呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下；截至2020年6月30日，花呗用户的平均余额约为2000元。
所以，早前大林估算的利率在一万分之三到一万分之四间与实际数据基本吻合！
借1万元，一天利息3元到4元，贵吗？
对此，简单计算可知，借1万元，时间1年，利息为1095元到1460元。（折合年利率为10.95%到14.60%）
当然，这个利率不能与四大银行的传统贷款利率相比。
四大银行贷款6个月（含）贷款利率为4.35%、六月以上一年以内为4.35%、一年以上三年以内贷款利率为4.75%、三年以上五年以内贷款利率为4.75%、超过五年的贷款利率为4.9%。
不过，拿到银行的低利率贷款并不容易。
如XX银行要求YY款信贷产品：
1、体制内、金融、电力、烟草、航空（工作满半年）
2、专业事务所、国企、知名企业（工作满一年）
3、近一年税后收入超过20万（工作满一年）
不是每一款银行信贷产品要求都如此高，但低利率和低要求似乎不可兼得。
要论借钱方便，能与支付宝PK的只有银行信用卡了。（你要说其他互联网金融平台也可以）
如图所示，很多银行的“12期分期利率”在7.20%。看似方便实惠，实际利率却差不多是7.20%的两倍，为13.76%。
举例：
大林一万元的账单分12期，每月固定还款833元。
普通人认为，第一个月欠银行1万元，第十二个月欠833元，时间推移，应该偿还的利息在减少。银行却解释说，哪怕最后一个月，欠的本金还剩833元，利息依旧按照1万元算。
这里说明一下，银行账目中甚少提及“实际利率”这个概念，向普通信用卡客户解释的时候，也不会提及这个概念。
他们会使用另一套表达方式。
银联数据客户银行信用卡业务收入结构：
1、分期手续费收入：36.7%
2、利息收入：30.2%
3、商户佣金收入：15.6%
银行提到的“12期分期利率”7.20%为“利息收入”，超出的部分变成“分期手续费收入”。所以，你听取银行说明时，要记清所有的收费项目，不要只关注“利息”。
举例：
信用卡取现，银行每天要收取万分之五的利息，折合过来就是年利率18.25%。还有一个一次性取现手续费1%。
不同的操作行为，银行还会规定相应的利率和收费，你要留心！
通常情况下，支付宝的借呗花呗利率和银行信用卡利率非常接近，几乎处于同一水平。
大部分支付宝客户利率在一万分之三到一万分之四间（折合年利率为10.95%到14.60%），主流银行信用卡贷款（实际利率）差不多在13.76%。
你的信用分非常高，支付宝利率可能下探至一万分之二（折合年利率为7.30%）。
我知道，很多人会抱怨，类似支付宝旗下的借呗花呗、银行信用卡、互联网金融等小额消费贷款利率太高。
